Počitnice so idealen čas za krepitev znanj, zato smo za vas na kup zbrali nasvete, ki bi jih morali upoštevati pri upravljanju svojih financ. s pridobljenim znanjem lahko »finančne počitnice« trajajo vse leto.
Obvladovanje osebnih financ nam lahko pomaga mirno preživeti vsa finančna obdobja – od obdobja pomanjkanja do obdobja presežka – in doseči cilje.
Ponujamo 15 nasvetov.
1. Denar je pomemben. Ozavestite in sprejmite dejstvo, da se v sodobni družbi brez denarja ne da živeti, saj je pretok vrednosti in energije skozi denar ena ključnih mer tega, kako bo posameznik živel.
2. Oblikujte varnostno rezervo za nepredvidljive dogodke.Denimo znižanje plače, izguba zaposlitve, zdravstvene težave ... Priporočljiva višina varnostne rezerve je od tri- do 12-kratnika dohodkov in je povezana z nekaterimi dejavniki, kot so stalnost zaposlitve, starost, zdravstveno stanje in podobno. Če ste hitro zaposljiv profil, je priporočljivo imeti vsaj šestmesečno varnostno zalogo denarja, s katerim boste plačevali najemnino, tekoče in vse druge stroške. Če opravljate poklic, ki je težje zaposljiv, mora biti vaša varnostna rezerva večja. Varnostna rezerva ni namenjena vlaganju na finančne trge. Denar položite denimo na varčevalni račun.
3. Nadzirajte porabo. Ustvarjanje bogastva ni mogoče brez nadzora porabe. Če več porabimo, kot zaslužimo, moramo ali na eni strani zmanjšati porabo ali pa na drugi povečati prihodke. Ko nam to uspe, moramo začeti varčevati. Porabo si tudi beležite.
4. Določite finančne cilje! Varčevanje za pokojnino, šolanje otrok, nakup nepremičnine, zamenjava avtomobila ... Za vse te cilje izračunamo potrebne zneske varčevanja. Pri iskanju rešitev za dosego teh ciljev moramo upoštevati naslednje parametre:
– premija za varčevanje,
– doba varčevanja,
– davčni vidik stranke,
– želena likvidnost stranke med varčevanjem,
– želena fleksibilnost pri premiji,
– socialni transferji – to je zadnje čase pomembna točka za mlade družine!5. Vsaj 10 odstotkov dohodkov namenite za varčevanje.Če se vam zdi to težko, pomislite, kako bi bilo, če bi vam delodajalec plačo znižal za 10 odstotkov. Verjetno bi se zelo hitro prilagodili.
6. Pazite na stroške in provizije finančnih produktov. Pri varčevalnih produktih bodite vedno pozorni na stroške. Obstajajo neposredni (kot sta vstopna in izstopna provizija) in posredni (upravljavska provizija, skrbniški stroški ...) stroški. Pri kratkoročnih oblikah varčevanj so bolj pomembni neposredni, pri dolgoročnih oblikah pa posredni stroški, ki vas bodo bremenili skozi celotno obdobje.
7. Vlagajte dolgoročno! Pri varčevanju naj velja pravilo, da gre za dolgoročno naložbo. Vsak vlagatelj mora dobro proučiti posamezno naložbo, tveganja in vse podrobnosti, povezane s produktom. Zapomniti si je treba tudi, da pretekli donosi niso jamstvo za prihodnje. Pogosto se zgodi, da so najbolj donosne naložbe iz preteklosti v prihodnje manj donosne, in nasprotno. Iz vlaganja izločite čustva.
8. Bežite od sanjskih donosov! Če vam kvazifinančni svetovalec obljublja nenavadno velike donose, povrhu vsega pa da so še zajamčeni, je to opozorilo za alarm. Pravzaprav je to sprto z osnovno logiko vlaganja denarja, ki pravi, da so morebitni veliki donosi vedno povezani z večjimi tveganji.
9. Ločite zavarovalni in varčevalni del zavarovanja! Glavno pravilo, ki vam bo omogočilo stroškovno optimizacijo, je, da ločite zavarovalni in varčevalni del in si tako omogočiti prilagodljivost v vsakem trenutku. Enako velja tudi za nezgodna zavarovanja – sklenite samostojne produkte oziroma kot dodatna zavarovanja pri riziko življenjskih zavarovanjih.
10. Zaščitite se za primer smrti. Zaščita za primer smrti je potrebna takrat, ko imamo posojilo, manjše otroke oziroma je nekdo odvisen od našega prihodka in ga ne želimo finančno ogroziti v primeru svoje smrti. Primer: mlada družina z majhnim otrokom ima 120 tisoč evrov posojila za dom, v katerem stanujejo. Če eden od partnerjev umre, ostane družina brez enega dohodka in z enako visokim posojilom. Partner, ki je ostal, mora s svojo plačo pokrivati tekoče stroške, stroške, vezane na otroka, in še odplačevati posojilo, ki je bilo prej razporejeno na oba prihodka. To nemalokrat pomeni finančni bankrot, odprodajo doma po slabi ceni ali pa celo banka unovči hipoteko in se morate preseliti v najem.
11. Zaščita za primer delovne nesposobnosti. Naša delovna sposobnost nam omogoča, da zaslužimo svojo plačo in s tem omogočamo sebi in drugim normalno življenje. Ta delovna sposobnost nam je lahko odvzeta z nezgodo ali boleznijo in zaščita, ki je v takem primeru potrebna, mora pokriti vsaj naše tekoče stroške. Če recimo prej omenjena mlada družina s posojilom in otrokom doživi nezgodo ali težjo bolezen enega od partnerjev, ki tega priklene na bolniško posteljo (in ga država po določenem času bolniške odsotnosti upokoji), ta prejema precej manjše prihodke kot do takrat. Povprečna invalidska pokojnina je okoli 360 evrov. Hkrati pa posojilo ni nič nižje in otrok je še vedno enak strošek kot prej, kar pomeni, da je tudi v takem primeru finančni bankrot pri neustreznem zavarovanju zagotovljen.
12. Zaščitite premoženje. Zaščititi moramo vse, za kar smo že prihranili – hišo, avtomobil ..., ker v primeru škode in nezavarovanosti lahko začnemo varčevati spet od začetka.
13. Pametno se zadolžujte! Ko se odločamo o dodatnih posojilnih obveznostih, premislimo, kolikšen je tisti znesek, za katerega se lahko zadolžimo, da naš življenjski standard ne bo ogrožen in bomo mesečne obveznosti lahko redno odplačevali. Mesečni izdatki za plačilo dolgov naj ne presežejo 40 odstotkov mesečnega neto prihodka. Smiselno je, da se za posojilo odločimo takrat, ko uresničitev cilja danes pomeni prihranek v primerjavi z njegovo uresničitvijo v prihodnosti. Konkretno to pomeni, da vzamemo posojilo denimo za širitev posla, ne pa za to, da si privoščimo drag avto.
14. Sodelujte s finančnim svetovalcem. Dobri finančni svetovalci se lahko primerjajo z osebnimi trenerji, saj vam lahko pomagajo najti odgovor na številna in na prvi pogled zapletena vprašanja. Toda, bodite izbirčni!
15. Vlagajte v znanje. Večina Slovencev je še vedno premalo finančno pismena. Vlaganje v znanje je najbolj donosna naložba. Ta gre z vami, kamorkoli greste. Poleg tega pa boste lahko bolj pozorni na nasvete, ki jih boste prejeli od bančnikov, borznikov, tudi finančnih svetovalcev.
Vir: Moje Finance, 10.7.2018
